当众多保险公司在成人保险市场竞争地如火如荼时，儿童保险市场吸引着越来越多的保险公司的关注和投入。女人和儿童的钱最好赚，似乎在哪个领域都适用。
根据第五次全国人口普查的数据显示，目前我国少儿人口占总人口的22.89%。按照这个比例计算，我国少年儿童人数已达2.7亿。这将近3亿人口的市场怎能不让人垂涎欲滴？！
儿童保险市场虽然在我国才兴起不久，但是儿童保险在国外已有几十年的发展历史。正如中央财经大学保险学院院长郝演苏教授所说，“它主要是为了应对儿童在成长过程中家庭可能出现的某些不确定因素，包括意外、疾病、教育等，通过保险的形式将未来不可预见的风险确定下来，以满足儿童的成长需求。”
据专家介绍，在西方发达国家，各种类型的儿童保单是人一生中必买的七八份保单之一，它可以帮助年轻的父母为孩子更好地规划未来。相信随着我国国民收入的不断提高，社会对保险理念和保险产品的认同与普及，儿童保险市场将会得到越来越充分的发展。类似太平人寿“太平小当家综合理财计划” （以下简称“小当家”系列）的特色儿童保险产品也会如雨后春笋般日益壮大。


项目概述
“小当家”系列是太平人寿专门为少儿客户打造的产品品牌，从2006年上市以来已经为千家万户送去了理财保障，“小当家”品牌的核心人物形象“当当”也深受小朋友的喜爱。
孩子的健康和教育是父母最关心的两件事，“小当家”系列原有的两款产品“小当家A款”和“小当家B款”，主要致力于帮助孩子养成良好的理财习惯，提供强大的教育金保障功能，新近补充进来的”太平福康小当家健康保障计划”，则能为小朋友上好健康“双保险”——重疾保障和医疗保障。
“小当家”系列集理财功能与理财教育功能为一体。太平人寿表示，该款计划除了良好的教育金积累和增值能力，与目前市场上同类产品最大的不同之处，在于其更通过一系列的增值服务建立家长和孩子间理财观念沟通的桥梁，让家长在为孩子理财的同时，更能借势正面引导孩子的理财消费观念。
“小当家A款”和“小当家B款”品具有强大的教育金保障功能，家长每年帮孩子投入一笔钱(压岁钱)，通过资金的稳定增值，就可以为孩子储备一笔丰厚的教育基金，专款专用；同时，在这期间，孩子还可以享有18种重大疾病的保险保障或者充分的住院医疗、住院津贴保险。
太平人寿相关人士表示，为了真正实现这款产品的理财教育功能，太平人寿在产品的特色服务方面更是下足了功夫。

消费者行为分析
太平人寿介绍，根据家庭抽样调查，如今在很多家庭，“压岁钱”是一个让家长头痛的问题。由于缺乏正确金钱观与价值观的引导，当孩子面对压岁钱这样一笔不小的“财富”时，很多孩子由于不懂得正确管理和使用，往往容易沾染盲目消费、攀比、乱花钱等坏习惯。调查同样显示，在收到压岁钱的孩子中，90%孩子表示会购买玩物，80%表示会用压岁钱请客、买食物，只有10%的孩子表示会把压岁钱存起来留着交学费。基于这种担心，有近四成的家长表示会将孩子的压岁钱收归“家有”，但也同时坦承，这种没收的方式并不为孩子所接受，实为无奈之举。
有教育专家指出，对压岁钱全部没收或放任自流，这两种方式都过于极端。其实，无论是压岁钱还是平时的零花钱，其管理和使用过程正是培养孩子的理财技能，教孩子树立正确金钱观的好机会。从这一点上来说，国内的儿童理财教育无论在观念还是行动上都要远远落后于其他发达国家。
因此，正是看到这样的理财教育缺口，太平人寿才将教育与引导儿童零用钱和压岁钱的管理和使用作为“小当家”系列的核心。每一对父母都希望自己的孩子能健康成长。除了关注孩子的身体健康和智力发展，更要注重培养他们健全的人格，帮助孩子从小养成合理的消费习惯，树立正确的金钱观。教孩子如何管理和使用自己的零用钱和压岁钱，正是父母们向孩子传达理财观念、培养理财技能的关键一步。
除了教育，保险产品本身对孩子健康的保障功能也理应成为小当家系列产品的核心。因此，在“小当家”系列原有产品主要致力于帮助孩子养成良好的理财习惯，提供强大的教育金保障的基础上，“小当家”系列还新近补充“太平福康小当家健康保障计划”，将重疾保障和医疗保障加入其中，提高了小当家系列产品的含金量。

特色理念
太平人寿“小当家”系列产品，包含着一个属于太平团队集体智慧的特殊理念：五大保障账户。
正如太平人寿矫俊所说，我们认为“五大保障账户”的概念很适合，像一把撑开的五彩“保护伞”。这个概念集合了我们TOP保险代理人的智慧，可以帮助广大老百姓从更全面的角度看待每个家庭所需要的保障，这五大“保障账户”包括家庭收入保障账户、健康保障账户、亲子账户、养老账户和财富账户。“亲子账户”则是有孩子的家庭重要的一环，旨在保证承载家庭希望的孩子能健康成长，及拥有足够的教育金。
一份完整的少儿保险应该始于父母双亲完整的保障。也就是说，对于一个家庭而言，只有父母的“收入保障账户”、“健康保障账户”先做实了，才应该考虑排在第三位的“亲子账户”。大人是家庭的经济支柱，如果只给孩子买保险，大人却不买，万一大人发生意外，家庭可能会陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以，在为孩子投保前，大人应首先为自己投保。
其次，关于如何做好“亲子账户”，一般来说，亲子账户主要依次包括以下几项：一、俗话说“健康第一”，首先要做好孩子的健康保障，以解决医疗费用，特别是大病和医疗费用；二、准备教育金；三、意外伤害保障，以转嫁孩子遭遇意外伤害的风险。四、家庭财力允许的情况下，还可考虑为孩子投保储蓄型、偏理财类的保险，以传承财富，保全家庭财产；甚至有的家庭还为孩子投保养老险。
举例而言，“太平福康小当家健康计划”能为小朋友上好健康“双保险”——重疾医疗，帮父母亲做实亲子账户.第一重为重大疾病保险金，保障范围涵盖了在中国发病率较高的20种重大疾病，并且疾病定义完全遵循2007年由中国保险行业协会颁布的重疾规范定义；第二重保障为长期住院津贴保险金，提供每年高达180天的每日住院津贴，累计给付以保险金额为限，保障期限直至被保险人70周岁，不但突破了市场上医疗津贴产品保障期限多为1年期的现状，而且在“福康安心”计划中，长期住院津贴的保险金额与重大疾病保险金互不共用，完全不用担心住院津贴与重大疾病保险金的给付会互相干扰。
该计划在提供双重健康保障的基础上，被保险人身故或满期生存，均可获得一笔保险费的返还。而在70周岁后，满期返还的保险费正可以作为年老后的保健津贴。另外，该计划在提供重疾保障的同时，还提供保费豁免功能，更现人性关怀。如果被保险人不幸在交费期内罹患合同约定的重大疾病，公司在给付重疾保险金的同时，更豁免后续保险费，而客户享受的住院津贴保障不受影响；在身故或满期时，保费返还功能同样也不受影响。
产品说明
太平福康小当家健康保障计划由“太平福康安心两全保险”、“太平附加福康安心重大疾病保险”和“太平附加福康安心住院津贴医疗保险”组成。 
假设“当当”2周岁的时候，妈妈给他投保了太平福康小当家健康保障计划，选择20年交费，保额10万，保至70周岁，年交保费2266元。当当的表妹，表哥也分别上了小当家健康保障计划，其分别享受到的利益如下表所示：
营销策略
2009年春天，一个名叫“当当”的小男孩成为了儿童理财市场的小红人。今年的儿童理财市场，将出现一个可爱的卡通“当当”，他(她)将与家长和儿童一起体验新型的保险理财规划，让传统的压岁钱变为“投资项目”与“教育工具”，让孩子从小提高“财商”。这个当当自然就是太平人寿福康小当家系列产品的“代言人”了。
为了缩近“理财”与孩子间的距离，太平人寿为“太平小当家”特别设计了卡通人物形象“当当”，并通过“小当当”的一系列理财故事，和孩子们聊天，塑造一个孩子们自己的好朋友，实现充分的理财观念交流。
此外，太平小当家还特别配有专属的儿童理财教程《当当理财教育手册》。该手册以国际先进的儿童理财教育理念为蓝本，从3岁开始，分解每一阶段的儿童理财教育目标，并给予实用性的理财教程指导，帮助家长们教孩子从点滴的日常生活中学会合理管理和使用自己的零花钱和压岁钱，为孩子补上“财商”这一课。
而童趣十足的卡通保单封套也一定会让孩子们爱不释手。打开保单，以产品的卡通人物形象“小当当”的名义写给孩子的一封信，更让孩子得以了解父母的良苦用心。
这些都是太平人寿对福康小当家理财规划产品所作的营销用心之处。卡通，娱乐，故事，以孩子们完全能接受的形式展现产品，吸引了儿童的目光，自然也就吸引到父母的关注。同时，将父母与孩子通过各种课程和活动联系起来，也将该款产品的实际使用者和购买者有效捆绑在一起，达到事半功倍的效果。


记者手记
目前儿童保险市场上存在不少误区，比如认为“只保小孩不保大人”。这些父母只给孩子买保险，大人自己却不买，假设当重大意外发生时，这个家庭很可能会因此陷入困境，给孩子买的保险也就无力继续支付剩余保费。而太平人寿的福康小当家，正是以“五大保护账户”为理念，避免了父母走入这样的误区，培育了正确的儿童保险观念。
同时，我们也看到，将理财功能，教育功能，保障功能融合在一起，使这款儿童保险产品具有更多的特色和附加值，或许颇能代表儿童保险产品的发展方向。
“小当家”、“当当”等卡通画面及相关活动的策划，使硬邦邦的产品变得有生命力，使束之高阁的条文款项变成儿童能够理解和学习的故事，是一种将保险产品营销走向通俗化、人性化、专业化的有益之举。